Calculadora de cuota de crédito

Qué calcula la herramienta

Una cuota no es solo el resultado de dividir el monto prestado entre el número de meses. Cada mes puede incorporar intereses sobre el saldo y una parte de capital, mientras que cargos externos no reducen la deuda. La calculadora de Cifra Clara muestra una cuota financiera orientativa, el total de pagos, los intereses aproximados y el detalle de cada mes.

Introduzca el valor del crédito, la tasa efectiva anual y el plazo en meses. La herramienta usa pagos mensuales vencidos, convierte la tasa anual a mensual y genera el resumen junto con una tabla completa de capital, interés, pago y saldo. Si usted compara ofertas, use el mismo principal, plazo y tratamiento de seguros; de lo contrario estará comparando cifras que no significan lo mismo.

Cómo ingresar los datos

1. Valor del crédito: escriba el principal que realmente se financiará, no el precio total si hay cuota inicial.
2. Tasa efectiva anual: introduzca el porcentaje EA que aparece en la oferta o el contrato.
3. Plazo en meses: indique cuántos pagos mensuales se proyectan; la herramienta redondea el valor al número de meses usado.

Los campos numéricos se formatean mientras escribe. 1200345 aparece como 1.200.345; una parte decimal se escribe con coma. La validación explica si falta el principal, si la tasa o el plazo están fuera de rango o si no se puede completar un campo, en lugar de mostrar un total vacío.

Fórmula de una cuota fija

Para un préstamo de capital P, tasa efectiva anual EA y n meses, primero se obtiene la tasa mensual equivalente:

i_m = (1 + EA ÷ 100)^(1 ÷ 12) − 1.

Con esa tasa y n cuotas mensuales, la cuota fija se calcula con:

cuota = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1).

Cuando la tasa efectiva anual es cero, la cuota se reduce a P ÷ n. Para entender qué significa ese resultado, el interés de cada mes se calcula sobre el saldo y la parte restante de la cuota reduce capital:

interés del periodo = saldo inicial × i

abono a capital = cuota − interés

saldo final = saldo inicial − abono a capital.

El último periodo puede ajustarse por redondeos. Después de aplicar estas ecuaciones, la calculadora genera una fila por cuota con número, pago, capital, interés y saldo, y ofrece descargar el detalle como tabla-amortizacion.csv. Si la tasa del contrato es variable, el resultado solo representa el supuesto EA elegido y debe recalcularse cuando cambie.

Ejemplo para entender el modelo

Suponga un capital de $12.000.000, 12 meses y una tasa efectiva anual hipotética de 12 %. La tasa mensual equivalente es aproximadamente 0,9489 %, la cuota fija ronda $1.062.745 y el primer mes tiene cerca de $113.866 de interés; el resto de esa cuota reduce capital. En los meses siguientes el interés baja porque disminuye el saldo. La tabla muestra esa evolución y el último pago puede ajustarse por redondeo.

Este ejemplo no es una oferta ni usa una tasa bancaria actual. Sirve para observar la lógica: al principio suele pesar más el interés; hacia el final, el abono a capital ocupa una proporción mayor. La guía para leer una tabla de amortización explica cómo revisar el detalle que debe entregar la entidad.

Qué no está incluido automáticamente

Según el producto, el costo real puede incluir seguro de vida deudor, seguro del bien, estudio, desembolso, garantías, impuestos, cuotas de manejo o penalidades. Algunos cargos se cobran por separado y otros se suman a la cuota. Pregunte por la tasa efectiva, el costo total y la periodicidad.

La herramienta representa una cuota fija mensual vencida y no ofrece selectores de periodicidad ni sistema de amortización. No confunda ese modelo con una oferta de tasa fija: una cuota contractual puede cambiar si la tasa es variable, si hay seguros que se actualizan o si se modifican las condiciones del contrato.

Cómo decidir con el resultado

Pruebe tres escenarios cambiando meses, principal o tasa efectiva anual. Observe la cuota, el total de pagos, los intereses y cómo cambia la tabla. Use la calculadora de capacidad de pago para comprobar que el pago cabe en su presupuesto y el conversor de tasas para revisar otras modalidades antes de introducir una EA.

Si ya tiene el crédito, compare la cuota y los intereses estimados con el extracto. Una diferencia puede provenir de la fecha exacta de pago, intereses de mora, seguros, redondeo o abonos aplicados de otra forma. Solicite a la entidad el detalle de imputación y la tabla contractual.

¿Por qué una cuota baja puede costar más?

Porque normalmente implica un plazo más largo. Hay más periodos en los que se generan intereses, aunque cada pago individual sea menor.

¿Este cálculo sirve para tarjeta de crédito?

Solo como aproximación si se conocen tasa, saldo, pagos y reglas de la tarjeta. Las compras, avances, seguros y pagos mínimos pueden tener tratamientos distintos.

¿Qué pasa si la tasa es efectiva anual?

Es el formato que solicita esta calculadora. La convierte a una tasa mensual equivalente mediante capitalización de doce meses y aplica pagos mensuales vencidos.

¿Dónde obtengo una tabla de amortización?

Después de calcular, la herramienta muestra la tabla completa con pago, capital, interés y saldo, y ofrece descargar un CSV. También puede solicitar el documento contractual a la entidad y consultar la guía para leer una tabla de amortización; el contrato prevalece sobre este modelo.