Calculadora de CDT: rendimiento bruto, retención y neto

Qué separa la calculadora

Un CDT suele anunciarse con una tasa y un plazo, pero el resultado que interesa al ahorrador es cuánto dinero recuperará al vencimiento. Para llegar allí hay que separar capital, rendimiento bruto, retención y rendimiento neto. Cifra Clara ordena esas capas sin favorecer una marca ni presentar una tasa actual como si fuera permanente.

La herramienta sirve para comparar escenarios: mismo capital con plazos diferentes, misma tasa con capitales diferentes o una oferta frente a otra. No consulta catálogos bancarios en tiempo real. Escriba la tasa de la ficha o certificado que esté analizando y guarde la fecha de la oferta.

Cómo ingresar el escenario

1. Escriba el capital que va a inmovilizar.
2. Indique la tasa y seleccione si es efectiva anual, nominal u otra modalidad.
3. Introduzca el plazo en días; el modelo de días usa la convención Actual/365.
4. Escriba la retención que quiera probar o déjela en el valor editable indicado.
5. Revise rendimiento bruto, retención, neto y la nota de supuestos.

Use formato local para valores: 10.000.000,00. La interfaz conserva los decimales y marca si el capital es negativo, la tasa no es válida o el plazo es cero. No escriba número de cuenta, documento o nombre de la entidad si no son necesarios.

Lógica del rendimiento

Si una tasa efectiva por periodo i se aplica a un capital C durante n periodos, el monto bruto puede expresarse como:

monto bruto = C × (1 + i)^n.

El rendimiento bruto es monto bruto − C. Para una tasa anual y un plazo en días, esta calculadora usa el supuesto Actual/365 para llevar la tasa al periodo de la simulación. Si el certificado usa 360 días u otra convención, ajuste el escenario y pida a la entidad la liquidación oficial; no presente el resultado como definitivo.

Luego se estima la retención según el tipo de rendimiento y el marco vigente. La retención no es un “costo del banco” ni se debe fijar con un porcentaje genérico: la norma tributaria y la calidad del beneficiario mandan. La guía de retención sobre CDT explica qué verificar.

Ejemplo para comprender bruto y neto

Suponga un capital de $10.000.000, una tasa hipotética y un plazo pactado. La calculadora primero calcula el rendimiento bruto bajo Actual/365. Después resta la retención editable que se haya introducido para mostrar un neto orientativo; no decide por sí sola qué porcentaje tributario corresponde.

No es correcto tomar una tasa publicada, multiplicarla por años completos y asumir que el pago será igual. El plazo puede ser de 180 días, la tasa efectiva puede capitalizarse y la retención puede aplicarse solo al rendimiento. El supuesto Actual/365 y la retención editable pueden diferir del contrato; por eso el resultado debe conservar la ficha del producto y la fecha.

Comparar un CDT de forma útil

Mire cinco variables: tasa efectiva comparable, plazo, monto mínimo, liquidez o penalidad de salida, y cobertura aplicable. Después compare el neto, no solo el bruto. Un CDT con tasa ligeramente mayor puede inmovilizar el dinero más tiempo o tener condiciones que no encajan con su necesidad.

La guía para elegir un CDT propone una lista de comprobación. La comparación entre CDT y cuenta de ahorros ayuda cuando la disponibilidad del dinero importa más que la rentabilidad potencial. Para una oferta actual, confirme la tasa directamente con la entidad y la información de vigilancia de la Superintendencia Financiera.

Límites y errores frecuentes

• Confundir tasa efectiva anual con rendimiento lineal por días.
• Restar retención sobre el capital en vez de sobre el rendimiento cuando la regla no lo indica.
• Omitir renovación automática y terminar con un nuevo plazo no deseado.
• Ignorar que una tasa promocional puede tener monto o canal restringido.
• Suponer cobertura de Fogafín sin comprobar entidad y producto.
• Comparar netos calculados con fechas de corte distintas.

¿La calculadora recomienda el mejor CDT?

No. Ayuda a comparar escenarios que usted introduce. La decisión requiere revisar seguridad, liquidez, plazo, cobertura y condiciones contractuales.

¿Puedo usarla para una cuenta de ahorro?

Solo como aproximación de interés si la cuenta tiene una tasa y capitalización conocidas. La liquidez y los cambios de tasa hacen que el producto sea diferente.

¿La retención siempre se descuenta?

Debe revisarse el caso y la norma. La herramienta muestra el supuesto; el certificado y la entidad son la evidencia de la retención practicada.

¿Qué hago al vencimiento?

Compruebe monto, rendimiento, retención y destino. Si no quiere renovar, revise la instrucción y la fecha límite indicada por la entidad.