Interés simple vs. interés compuesto

La base cambia el resultado

La diferencia entre interés simple y compuesto está en la base sobre la que se calcula cada periodo. En el modelo simple, el interés se calcula siempre sobre el capital inicial. En el compuesto, el interés se suma y vuelve a producir interés. Con un plazo corto pueden parecer cercanos; con muchos periodos la brecha puede crecer.

Use la calculadora de interés simple para despejar capital, tasa o tiempo. Use la calculadora de interés compuesto cuando haya reinversión o aportes periódicos.

Interés simple

La fórmula es I = C × i × t, donde C es capital, i tasa por periodo y t número de periodos. El monto es C + I. Si $2.000.000 producen 1 % mensual durante seis meses, el interés simple sería $120.000 bajo ese supuesto.

La base permanece en $2.000.000. Si los $20.000 de cada mes se retiran, el modelo puede representar la situación. Si se reinvierten, ya existe capitalización y debe revisarse el compuesto.

Interés compuesto

Sin aportes, la fórmula es M = C × (1 + i)^n. Con el mismo capital, tasa y seis periodos, los intereses se incorporan progresivamente. Si además se agrega un aporte mensual, hay que sumar el valor futuro de cada aporte según el momento de ingreso.

La tasa debe coincidir con la periodicidad: mensual con meses, anual con años. Una tasa efectiva anual requiere conversión antes de usar meses.

Ejemplo comparativo

Con $2.000.000, 1 % mensual y seis meses, el simple produce $2.120.000. El compuesto produce un monto ligeramente mayor porque cada mes la base incluye los intereses anteriores. La diferencia no significa que una inversión real pague automáticamente ese valor; faltan retención, comisiones, inflación y condiciones del producto.

Cuándo aparece cada modelo

Un préstamo informal con interés fijo sobre capital puede pactarse como simple, aunque el acuerdo debe ser claro. Una cuenta, inversión o deuda que capitaliza rendimientos puede usar compuesto. Un CDT suele requerir tasa, días y certificado; no lo reduzca a una fórmula sin revisar la ficha.

La calculadora de CDT separa bruto y neto. La guía de tasas explica que una tasa nominal y una efectiva no son intercambiables.

¿El compuesto siempre produce más?

Con tasa positiva y reinversión, el modelo produce más que el simple bajo igual capital y periodo. Pero costos o tasa variable pueden cambiar el resultado real.

¿Qué ocurre con tasa cero?

Ambos modelos dejan el capital igual. La calculadora debe tratar el borde sin dividir entre cero.

¿Puedo usar porcentajes con coma?

Sí, por ejemplo 1,5 %. Revise que la interfaz no interprete la coma como miles.

¿Qué es el rendimiento real?

El resultado después de considerar inflación; no es igual al interés nominal.

Cómo elegir el modelo de forma responsable

Primero pregunte qué ocurre con el interés en cada periodo. Si se retira o se paga aparte, el modelo simple puede representar mejor la operación. Si se suma al saldo, se reinvierte o se usa para comprar nuevas participaciones, el compuesto refleja mejor la mecánica. Si hay aportes variables, modele cada tramo y no esconda una pausa.

Luego revise tasa, unidad, fecha, costos y retención. Un interés simple del 1 % mensual no se puede comparar directamente con un 12 % efectivo anual. Use el conversor de tasas y después calcule el resultado neto.

Lectura en una tabla

Una tabla por periodo debería mostrar saldo inicial, interés, aporte o retiro y saldo final. En el simple, el interés puede repetirse sobre el mismo capital; en el compuesto, la base cambia. Ver las filas permite detectar si el producto capitaliza cuando la publicidad solo menciona “rendimiento”.

¿Puedo usar ambos modelos en una misma inversión?

Sí, para comparar una etapa de interés pagado y otra de reinversión, siempre que se separen fechas y supuestos.

¿Qué pasa si retiro una parte?

El capital y el interés futuros cambian. Introduzca el retiro como un nuevo escenario.

No confundir capitalización con frecuencia de pago

Una inversión puede pagar intereses mensualmente y aun así no capitalizarlos: el dinero sale a su cuenta y la base queda igual. Otra puede mostrar un rendimiento anual, pero capitalizar internamente cada mes. Pregunte qué sucede con el interés entre fechas y qué valor se reinvierte. La frecuencia de pago y la frecuencia de capitalización no siempre coinciden.

Para comparar, use un capital común, una fecha común y una tasa expresada en la misma unidad. Luego agregue impuestos, comisiones y retiros. Si una oferta no describe la modalidad, pida un ejemplo de saldo después de varios periodos.

Un ejemplo con aportes

Con un capital inicial y aportes al final de cada mes, el modelo compuesto calcula cada aporte durante un número diferente de periodos. El primero permanece más tiempo; el último apenas un periodo. En el modelo simple, si la base no cambia, el aporte puede calcularse por separado. La calculadora de interés compuesto muestra esta diferencia y permite probar aportes al inicio o al final.

¿Un producto que paga interés simple puede reinvertirse?

Sí, si usted vuelve a invertir cada pago. En ese momento la estrategia completa tiene un efecto compuesto aunque el contrato individual use interés simple.

¿Qué debo anotar para repetir el cálculo?

Capital, tasa, modalidad, periodo, capitalización, aportes, retiros, costos y fecha.